Upravljanje osebnega proračuna ni zapletena finančna operacija, pač pa preprosto pomeni, da redno spremljate in nadzorujete svoje finance: vse svoje prihodke in tudi vse izdatke. S tem lahko porabo obvladujete in jo dolgoročno načrtujete in preprečite, da bi se prekomerno zadolžili.
Vsi si želimo več denarja oziroma bi si svojimi prihodki radi privoščili več. Kljub temu se rado zgodi, da na koncu meseca stanje na računu tega ne dopušča. Pa veste, kaj vse ste plačevali s svojimi prihodki? Veste, za kaj na mesec porabite največ denarja? Vzemite svoje izdatke pod drobnogled in presenečeni boste, kako daleč vas res lahko pripeljejo vaši prihodki. Z rednim nadzorom boste tudi lažje privarčevali za večje investicije ali nakupe.
1. korak: Prvi mesec samo spremljajte
Za sprotno spremljanje prihodkov in porabe ne potrebujete zapletenih orodij ali aplikacij, zadoščal bo list papirja. Poiskati morate račune ali po spominu pobrskati, kaj ste plačevali in kakšni so bili zneski. Pri tem se boste morali soočiti s seštevkom drobnih stroškov, ki se običajno izkaže za večjega, kot ste pričakovali.
Začnite s prihodki, saj so ti manj razdrobljeni. Verjetno imate en večji vir prihodka (plača, honorar, pokojnina, štipendija, najemnina …) ob tem pa morda še kakšnega manjšega (dodaten honorar, dividende, otroški dodatek …). Ob mesečnem pregledu vedno upoštevajte vse prihodke tistega meseca.
Za začetek si delo poenostavite in stroške beležite po skupinah. Malice in ostalo hrano združite v postavko hrana in pijača, položnice skupaj pod postavko položnice. Če se boste že v štartu beleženja lotili preveč podrobno, se vam lahko hitro zgodi, da boste zaradi količine podatkov omagali in obupali, vaše osebne finance pa bodo ostale neurejene.
2. korak: Naučite se prepoznavati stroške
Niso vsi izdatki enako nujni ali potrebni, zato jih je smiselno razdeliti v kategorije: redni finančni izdatki, osnovni življenjski izdatki in drugi izdatki. Vsako kategorijo lahko dodatno razdelite.
- Redni finančni izdatki so tisti finančni izdatki, ki jih imate vsak mesec oziroma v rednih letnih intervalih: varčevanja, krediti, limiti, davki in zavarovanja. Ti izdatki naj bi znašali 40 % prejemkov.
- Osnovni življenjski izdatki so tisti, ki so nujno potrebni za življenje: hrana in pijača, higiena, plačilo položnic za elektriko, komunalo ipd. ter oblačila in obutev. Pri slednjem bi lahko sicer ločili, kateri nakupi so res nujni, kateri pa luksuz, ampak v začetku raje ne drobite kategorij. Za osnovne življenjske izdatke naj bi mesečno potrošili do 30 % prihodkov.
- Drugi izdatki so za vse tiste nakupe, ki dvigajo kvaliteto življenja, se pravi osebni izdatki (izobraževanje, šolnine, osebna nega, literatura …), izdatki za avto (servisi, gorivo, registracija, vinjeta in celo nakup novega avtomobila), dom (prenova, pohištvo, …), prosti čas (lokali, restavracije, rekreacija in darila, hobiji …) in počitnice (bivanje, pot, dodatni izdatki). Za druge izdatke mesečno lahko mesečno porabite največ 30 % prihodkov.
3. korak: Poiščite vzorce
Iz podatkov enega meseca ne dobite celovite slike, gotovo pa boste vsaj pri kakšnem sklopu izdatkov presenečeni, ko boste spoznali, koliko mesečno nanesejo dnevni drobni izdatki (npr. cigareti: 3,6 € na dan nanese dobrih 100 € mesečno).
Za celovit pregled nad svojimi financami morate pri spremljanju vztrajati vsaj nekaj mesecev. V enem mesecu je ena vrsta izdatkov lahko krepko čez priporočeno mejo (ker ste npr. ravno nakupili zimsko garderobo), v drugih mesecih pa bodo pod njo in se bo vse izenačilo. V roku nekaj mesecev boste lahko prepoznali določene vzorce – morda se bodo ponavljali previsoki izdatki za hrano, avto ali prosti čas. Predvsem bodite pozorni, da posamezna kategorija izdatkov ne presega priporočene delitve prihodka.
4. korak: Odpravite odstopanja
Že ko bodo nekateri stroški zapisani na papir, boste postali nanje bolj pozorni in morda že po drugem mesecu ugotovili, da ste jih zmanjšali. A po nekaj mesecih bistveni previsokih izdatkov v določeni kategoriji je čas, da to kategorijo vzamete pod drobnogled in omejite izdatke.
Če je vaš račun za hrano in pijačo visok zato, ker obedujete v predragih restavracijah ali kupujete zaloge hrane, ki se vam rade pokvarijo, je rešitev na dlani. Seveda pa je težje ukrepati, kadar so visoki stroški povezani npr. z boleznimi in potrebo po posebni prehrani. V takem primeru poglejte, če je morda lahko znižate izdatke pod kakšno drugo postavko.
5. korak: Začnite upravljati svoj proračun
Ko boste nekaj časa spremljali svoje prihodke in porabo, boste imeli jasno sliko, koliko dejansko zaslužite in kje tičijo razlogi, da vam morda konec meseca na računu ne ostane dovolj. Spremljanje vam bo dalo odlično izhodišče, da začnete previsoke in nepotrebne stroške zniževati. Vsaki postavki postavite limit, ki je vedno odvisen od višine mesečnih prejemkov, in si prizadevajte, da se tega limita tudi držite. Če pa ste ugotovili, da vam ostane toliko, kolikor potrebujete in je vaša poraba zmerna, bo popis še vedno dober način nadzora nad financami. Preprečili boste, da bi porabo povečali – vsaj dokler se ne povečajo tudi vaši prihodki.
Vir: NLB